¿Conviene pedir un préstamo para pagar el impuesto de sucesiones?
Puede tener sentido, pero rara vez es la primera opción. Antes de pedir un préstamo, conviene comparar con pagar con las cuentas del fallecido y con aplazar o fraccionar ante Hacienda.
Un préstamo resuelve la falta de liquidez rápido. A cambio, añade intereses, comisiones y, a veces, una hipoteca sobre lo heredado.
El aplazamiento de Hacienda también tiene intereses. La diferencia está en el coste total, en las garantías y en la flexibilidad.
Aquí te ayudamos a ver cuándo encaja cada opción y qué preguntar antes de firmar.
Cuándo puede encajar un préstamo
- Hacienda ha denegado el aplazamiento o pide una garantía difícil de conseguir.
- Solo un heredero necesita financiación y los demás pagan al contado.
- Se quiere conservar un inmueble a largo plazo y venderlo no es una opción.
- La herencia incluye un bien con rentas, como un local alquilado, que pueden cubrir las cuotas.
En esos casos, un préstamo personal o hipotecario puede ser una herramienta útil.
Lo que hay que comparar
Pon las opciones una al lado de otra y mira:
- El coste total: intereses, comisiones de apertura, tasación, notaría y registro si hay hipoteca.
- El plazo: cuántos años y con qué cuotas.
- La garantía: si piden hipoteca, aval de un familiar o ninguna.
- La flexibilidad: si se puede devolver antes sin penalización.
El interés de demora que cobra Hacienda en un aplazamiento suele ser moderado. Muchas veces sale más barato que un préstamo personal.
El problema del calendario
Para hipotecar una casa heredada, normalmente la herencia tiene que estar aceptada e inscrita a vuestro nombre.
Pero para inscribirla, el Registro pide haber presentado el impuesto de sucesiones. Es un círculo que hay que planificar.
Lo habitual es presentar el impuesto en plazo con una solicitud de aplazamiento. Mientras se resuelve, se avanza con la escritura y se busca financiación.
Si la herencia tiene dinero en cuentas, el banco puede pagar el impuesto directamente. Lo explicamos en pagar sucesiones con el dinero del fallecido.
Riesgos que conviene tener en cuenta
- Si el préstamo lleva hipoteca sobre la casa heredada, dejar de pagar cuotas pone en riesgo la casa.
- Si varios hermanos son dueños y solo uno hipoteca su parte, puede complicarse una venta futura.
- Si se aplicó una reducción que exige mantener la vivienda, vender antes de tiempo para pagar el préstamo puede hacerla perder.
- Las cuotas se suman a otros gastos de la casa: IBI, comunidad y seguros.
Por eso conviene una visión de conjunto, no solo resolver el pago del impuesto.
Si sois varios herederos
Cada heredero paga su propio impuesto. Uno puede pedir un préstamo y otro pagar con sus ahorros o aplazar.
Lo que conviene evitar es que un hermano se endeude para pagar el impuesto de todos sin dejarlo por escrito. Luego surgen malentendidos al repartir.
Si la decisión afecta a un bien común, como la casa, hablad antes de firmar. Un profesional puede ayudar a que el acuerdo quede claro.
Qué hacer ahora
- Pide que un profesional calcule el impuesto de cada heredero.
- Comprueba cuánto dinero hay en las cuentas del fallecido.
- Valora un aplazamiento o fraccionamiento ante Hacienda.
- Si aun así hace falta financiación, pide ofertas por escrito y compáralas.
- No firmes nada sin saber cómo afecta a la herencia y a tus hermanos.
Tienes el resto de alternativas en aplazar o fraccionar el impuesto de sucesiones y en qué hacer si no tienes dinero para pagar sucesiones.
Preguntas frecuentes
¿Hay préstamos pensados para pagar sucesiones?
Algunas entidades tienen productos orientados a herencias. Conviene comparar sus condiciones con las de un aplazamiento.
¿Puedo pedir el préstamo antes de aceptar la herencia?
Un préstamo personal a tu nombre, sí. Uno con hipoteca sobre la casa heredada, normalmente no hasta que esté a tu nombre.
¿Los intereses del préstamo se restan en sucesiones?
No. El impuesto se calcula sobre lo heredado y las deudas que había al fallecer. Lo que pidas después no lo rebaja.
Endeudarse para pagar una herencia es una decisión seria. Cuéntanos tu situación y te ponemos en contacto con un profesional que compare las opciones antes de que firmes nada.
Otras dudas que te pueden servir
- Aplazamiento de sucesiones denegado
- Aplazar o fraccionar la plusvalía de una herencia
- Fraccionar el impuesto de sucesiones
- Heredar un negocio y pagar sucesiones
- Prórroga del impuesto de sucesiones
- Qué pasa si no pago el impuesto de sucesiones
- Vender la casa heredada para pagar sucesiones
Una herencia puede ser compleja. El primer paso puede ser sencillo.
No necesitas conocer el nombre del trámite. Empieza contándonos qué ha pasado.
Enviar una consulta no supone la aceptación del encargo ni el inicio de una relación abogado-cliente.
- Explicar brevemente qué ha ocurrido
- Indicar las fechas que recuerdes
- Decir en qué provincia vivía el fallecido