La aseguradora no paga el seguro de vida: qué puedes hacer
Si la aseguradora no paga, lo primero es pedir por escrito el motivo de la negativa. Después, puedes reclamar ante su servicio de atención al cliente. Si no responde o no te da la razón, el siguiente paso es el servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros. Si sigue sin pagar, queda la vía judicial. Muchas negativas se basan en una supuesta enfermedad no declarada, y no siempre están justificadas.
Es una situación frustrante, encima en un momento delicado. Te explicamos cómo actuar con orden.
Motivos habituales de negativa o retraso
Falta de documentación
Es la causa más frecuente de retraso. Antes de pensar en un rechazo, comprueba que la compañía tiene todo lo que pidió. Te ayudamos con la lista en documentos para cobrar un seguro de vida.
Enfermedad previa no declarada
Al contratar, la persona suele rellenar un cuestionario de salud. Si la aseguradora cree que ocultó una enfermedad, puede negarse a pagar. Pero no basta con que existiera la enfermedad. Hay que ver qué se preguntó exactamente y si hubo intención o una negligencia grave al ocultarla. Además, pasado un año desde la firma, la aseguradora ya no puede impugnar el contrato por esos errores, salvo que hubiera dolo, es decir, engaño consciente.
Si el cuestionario no se hizo, o era genérico, la aseguradora tiene más difícil oponerse. Este es el punto en el que más reclamaciones prosperan.
Exclusiones de la póliza
Algunas pólizas excluyen ciertas causas de muerte: actividades de riesgo, consumo de sustancias o determinados accidentes. Para el suicidio, la ley prevé que la cobertura solo empieza tras el primer año del contrato, salvo que se pacte otra cosa.
Las exclusiones que limitan derechos tienen que estar destacadas y aceptadas por escrito. Si no lo están, pueden no ser válidas.
Impago de primas
Si los recibos dejaron de pagarse, la póliza puede haberse suspendido o extinguido. Conviene comprobar las fechas y si la compañía avisó del impago.
Dudas sobre el beneficiario
Si hay varias personas que se consideran beneficiarias, la aseguradora puede esperar a que se aclare. En casos de conflicto, puede incluso consignar el dinero en el juzgado.
Cómo reclamar, paso a paso
- Pide la negativa por escrito, con el motivo concreto.
- Solicita copia de la póliza completa, con las condiciones particulares y el cuestionario de salud firmado.
- Reclama al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la aseguradora. Hazlo por escrito y guarda el justificante.
- Si no responden o rechazan tu reclamación, acude al servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Hoy su informe no obliga a la compañía, pero tiene peso. Hay una reforma en marcha sobre estas reclamaciones, así que conviene confirmar el cauce vigente.
- Valora la vía judicial con un abogado, si la negativa no está justificada.
Intereses por retraso
La ley obliga a las aseguradoras a pagar en un plazo razonable una vez recibida la documentación. Si se retrasan sin causa justificada, pueden tener que pagar intereses de demora, que son elevados. Es un argumento útil en la reclamación.
Plazos para reclamar
Las acciones derivadas de un seguro de vida prescriben a los cinco años. No conviene apurar ese plazo: cuanto antes se reclame, más fácil es reunir pruebas, como los informes médicos.
Qué hacer ahora
- Reúne toda la correspondencia con la aseguradora.
- Pide el historial médico del fallecido, si la negativa se basa en su salud.
- No firmes ningún finiquito ni acuerdo por menos importe sin revisarlo antes.
- Consulta con un abogado si la cantidad es relevante o el motivo te parece injusto.
El abogado colaborador revisa la póliza y el cuestionario, valora si la negativa se sostiene y te explica sus honorarios antes de empezar.
Preguntas frecuentes
¿Puede la aseguradora negarse a pagar por una enfermedad que no tenía que ver con la muerte?
Depende de lo que se preguntó al contratar y de si la ocultación fue intencionada. Muchas negativas de este tipo pueden discutirse.
¿Tengo que aceptar la cantidad que me ofrecen?
No. Si crees que te corresponde más, puedes reclamar antes de firmar nada.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar un seguro de vida?
Cinco años desde que se pudo reclamar. Lo prudente es no esperar.
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Una herencia puede ser compleja. El primer paso puede ser sencillo.
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- Explicar brevemente qué ha ocurrido
- Indicar las fechas que recuerdes
- Decir en qué provincia vivía el fallecido