Heredar una vivienda con hipoteca: qué pasa con el préstamo
Heredar una casa no siempre es heredar una casa pagada. Muchas veces queda una hipoteca pendiente, y con ella dudas inmediatas: ¿hay que seguir pagando?, ¿quién?, ¿qué pasa si nadie puede?
La hipoteca no desaparece con el fallecimiento. Pero hay varias salidas, y conviene conocerlas antes de decidir nada. Te explicamos lo esencial.
Qué ocurre con la hipoteca al fallecer el titular
La hipoteca tiene dos partes. Una es la deuda, el dinero que falta por devolver. La otra es la garantía: la vivienda responde de esa deuda.
Al fallecer el titular, la deuda pasa a la herencia. Y la garantía sigue sobre la casa, la tenga quien la tenga.
Si había otro titular en el préstamo, por ejemplo la pareja, sigue obligado como antes. Si firmaron como deudores solidarios, el banco puede reclamarle toda la deuda. Lo que se hereda es la posición del fallecido.
Cómo afecta a la herencia
Quien acepta la herencia acepta también sus deudas. Si la acepta sin más, responde incluso con su propio patrimonio si los bienes no alcanzan. Y, una vez repartida, el banco puede reclamar la deuda entera a cualquiera de esos herederos.
Por eso existe la aceptación a beneficio de inventario. Es una forma de aceptar en la que solo respondes de las deudas con lo que heredas. Lo explicamos en herencia con deudas.
La deuda pendiente a la fecha del fallecimiento también cuenta en el impuesto de sucesiones. En general, se resta del valor de lo heredado si está bien justificada.
Primero, revisa si había un seguro
Muchas hipotecas se firmaron junto con un seguro de vida. Si existe, puede cubrir todo o parte de la deuda al fallecer el titular.
Para saberlo, pide el certificado de seguros con cobertura de fallecimiento y revisa la documentación del préstamo. Lo vemos con detalle en cobrar el seguro de vida de un fallecido.
Opciones de los herederos
- Seguir pagando: uno o varios herederos asumen las cuotas y se quedan la vivienda.
- Cambiar de deudor: el heredero que se queda la casa pide al banco que el préstamo pase a su nombre. El banco tiene que aceptarlo.
- Vender la vivienda: con el dinero de la venta se cancela la hipoteca y se reparte lo que sobre. Más en vender una vivienda heredada.
- Cancelar la deuda con dinero de la propia herencia, si hay ahorros suficientes.
- Renunciar a la herencia: si las deudas superan a los bienes, puede ser la mejor salida.
Cómo se hace, paso a paso
- Comunica el fallecimiento al banco y pide un certificado de la deuda pendiente a esa fecha.
- Comprueba si había un seguro de vida vinculado al préstamo.
- Reúne el resto de bienes y deudas para ver el conjunto de la herencia.
- Decide con los demás herederos qué opción os conviene.
- Mientras decidís, valora mantener las cuotas al día para evitar recargos y reclamaciones.
- Firmad en notaría la aceptación y el reparto, indicando quién asume la vivienda y la deuda.
- Si un heredero se queda el préstamo, negocia con el banco el cambio de titular.
Documentos habituales
- Certificado de defunción y de últimas voluntades.
- Testamento o declaración de herederos.
- Escritura del préstamo hipotecario.
- Certificado del banco con la deuda pendiente.
- Recibos recientes de las cuotas.
- Pólizas de seguro vinculadas, si las hay.
Plazos y cosas que conviene saber
El banco no fija un plazo para que los herederos decidan, pero las cuotas siguen venciendo. Dejar de pagar puede acabar en reclamaciones y, a la larga, en la ejecución de la vivienda.
El impuesto de sucesiones tiene su propio plazo general de seis meses desde el fallecimiento, prorrogable. Puede variar según la comunidad.
Ojo con pagar las cuotas: según cómo se haga, puede entenderse como aceptar la herencia. Conviene consultarlo antes si dudas entre aceptar o renunciar.
Por qué puede convenir un profesional
Una vivienda con hipoteca obliga a decidir con números claros. Cuánto vale la casa, cuánto se debe, si hay seguro y qué opina cada heredero.
Un abogado de herencias reúne esos datos, explica cada opción y negocia con el banco si hace falta. También evita que un pago bienintencionado comprometa una renuncia.
En Tu Herencia Directa te escuchamos y te ponemos en contacto con el profesional adecuado para tu provincia. El primer contacto no compromete. El abogado te explica sus honorarios antes de empezar.
Preguntas frecuentes
¿El banco puede exigirme la hipoteca si no he aceptado la herencia?
Mientras no aceptes, no eres deudor. El banco puede dirigirse contra la herencia y, en último caso, contra la vivienda. También puede pedir a un notario que te requiera para decidir; si no contestas en el plazo, se entiende que aceptas.
¿Puedo quedarme la casa sin cambiar la hipoteca de nombre?
En la práctica, muchas familias siguen pagando sin cambiar el titular. Pero conviene regularizarlo con el banco para evitar problemas.
¿Qué pasa si renuncio a la herencia?
No heredas la casa ni la deuda. La herencia pasa a los siguientes llamados a heredar.
¿El seguro de vida cancela siempre la hipoteca?
No siempre. Depende de lo que cubra la póliza y de cuánto falte por pagar.
Si has heredado una vivienda con hipoteca y no sabes qué hacer primero, cuéntanoslo. Te ayudamos a verlo con calma.
Otros trámites de la herencia
- Trámites de la herencia
- Auxilio por defunción de la Seguridad Social
- Cambio de titular en el Catastro por herencia
- Cambiar de titular la luz, el agua y el gas de un fallecido
- Cancelar el usufructo en el Registro por fallecimiento del usufructuario
- Certificado de defunción
- Certificado de saldos del banco de un fallecido
- Certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento
- Certificado de últimas voluntades
- Cita en la notaría para una herencia
- Copia autorizada del testamento
Una herencia puede ser compleja. El primer paso puede ser sencillo.
No necesitas conocer el nombre del trámite. Empieza contándonos qué ha pasado.
Enviar una consulta no supone la aceptación del encargo ni el inicio de una relación abogado-cliente.
- Explicar brevemente qué ha ocurrido
- Indicar las fechas que recuerdes
- Decir en qué provincia vivía el fallecido