Extinción de condominio con hipoteca: quedarte la casa heredada que aún se debe
Sí, puedes quedarte la casa heredada aunque tenga hipoteca pendiente. Lo normal es que asumas tú la deuda y que a tus hermanos les pagues su parte del valor descontando lo que queda por pagar. Pero hay un paso que no depende solo de la familia: el banco tiene que aceptar que la deuda pase a ser solo tuya.
Si no lo acepta, tus hermanos seguirían respondiendo del préstamo aunque ya no sean dueños. Por eso este punto conviene atarlo antes de firmar nada.
Primero, la situación de la hipoteca
Antes de hacer números, hay que saber qué hay exactamente:
- Cuánto queda por pagar y en qué condiciones: plazo, tipo de interés, cuotas.
- Si había un seguro vinculado al préstamo que cubra el fallecimiento. A veces cancela toda o parte de la deuda.
- Si las cuotas están al día. Si se han dejado de pagar desde el fallecimiento, la deuda habrá crecido.
Lo que ocurre con la hipoteca al heredar, en general, lo explicamos en heredar una vivienda con hipoteca. Aquí nos centramos en cuando uno de los hermanos quiere quedársela.
Cómo se calcula lo que pagas a tus hermanos
La idea es sencilla. A cada hermano le corresponde su parte del valor neto de la casa: lo que vale menos lo que se debe.
Un ejemplo general. Si sois tres hermanos a partes iguales, se toma el valor de la vivienda y se le resta la deuda pendiente. A cada uno de tus dos hermanos le pagas un tercio de esa diferencia. Y tú te quedas con la casa y con toda la deuda.
Si no os ponéis de acuerdo en el valor, una tasación independiente ayuda a cerrar la discusión.
El papel del banco
La hipoteca es un contrato con el banco, y el banco no está obligado a cambiar de deudor. Para que tus hermanos queden libres hace falta que acepte una novación del préstamo, es decir, un cambio en sus condiciones.
El banco estudiará si puedes pagar las cuotas tú solo. Te pedirá nóminas, declaraciones de la renta y otros datos, como en una hipoteca nueva.
Hay otras opciones si no lo acepta:
- Pedir una hipoteca nueva en otra entidad que cancele la actual y, si hace falta, financie el pago a tus hermanos.
- Cancelar la deuda con ahorros o con otros bienes de la herencia.
- Negociar con el banco un plazo o unas condiciones distintas.
El orden importa
Lo más prudente es tener la respuesta del banco antes de fijar fecha en la notaría. Así, la escritura de extinción y el cambio del préstamo pueden firmarse el mismo día.
Si se firma la extinción sin resolver la hipoteca, tus hermanos pueden quedar en una situación incómoda. Ya no son dueños, pero el banco puede seguir reclamándoles.
Si la herencia todavía no está repartida
Cuando la casa aún forma parte de la herencia, lo habitual es resolverlo en el propio reparto. Se adjudica la vivienda a quien la quiere, con su deuda, y se compensa a los demás.
El trato fiscal de cada opción puede variar. Lo comentamos en impuestos de la extinción de condominio.
Qué hacer ahora
Pide al banco un certificado de la deuda pendiente y una copia de la escritura del préstamo. Comprueba también si había un seguro de vida o de amortización.
Con eso y una tasación, ya podéis hablar de números. Después, consulta con el banco si aceptaría que asumas tú solo el préstamo.
El abogado colaborador ordena todos los pasos para que se firmen a la vez y nadie quede descolgado. Más contexto en extinción de condominio de una vivienda heredada.
Preguntas frecuentes
¿Mis hermanos tienen que seguir pagando la hipoteca hasta que se firme?
Mientras la casa sea de todos, la deuda también lo es. Si uno paga más cuotas de las que le tocan, puede pedir a los demás que se lo compensen.
¿Puede el banco obligarnos a vender?
Si las cuotas se pagan, no. Si se dejan de pagar, el banco puede reclamar la deuda y acabar ejecutando la vivienda.
¿Y si ninguno puede asumir la hipoteca?
Entonces suele tener más sentido vender la casa, cancelar el préstamo con el precio y repartir lo que sobre. Lo explicamos en vender una vivienda heredada.
Una casa con deuda pendiente da más vértigo, pero tiene solución ordenada. Cuéntanos en qué punto estáis y te ayudamos a dar el primer paso.
Otras dudas que te pueden servir
- Alquilar una casa heredada sin acuerdo de todos
- Comprar la parte de un hermano en la casa heredada
- Demanda de división de la cosa común de una casa heredada
- Quién paga los gastos de la casa heredada mientras no se reparte
- Un hermano ha cambiado la cerradura de la casa heredada
- Un hermano vive en la casa heredada y no paga
- Obras en la casa heredada entre hermanos
- Subasta de una vivienda heredada
Una herencia puede ser compleja. El primer paso puede ser sencillo.
No necesitas conocer el nombre del trámite. Empieza contándonos qué ha pasado.
Enviar una consulta no supone la aceptación del encargo ni el inicio de una relación abogado-cliente.
- Explicar brevemente qué ha ocurrido
- Indicar las fechas que recuerdes
- Decir en qué provincia vivía el fallecido